خطر تعلیق نیمی از شرکتهای بیمه؛ قرمز شدن تراز مالی
صنعت بیمه ایران با وضعیتی بحرانی در مدیریت منابع و مصارف دستوپنجه نرم میکند. بر اساس اظهارات رئیسکل بیمه مرکزی، ۱۴ شرکت از مجموع ۲۷ شرکت فعال در این بازار دچار ناترازی شدهاند. این بحران که طی ۵ تا ۱۰ سال گذشته انباشته شده، حالا رگولاتور را به واکنش سخت واداشته است.
شورای عالی بیمه با بررسی شرایط موجود، با پیشنهادهای نظارتی بیمه مرکزی موافقت کرد. بر این اساس، هشت شرکت بیمه اگر وضعیت مالی خود را اصلاح نکنند، با اقداماتی نظارتی تا حد تعلیق فعالیت در رشتههای زیانده روبهرو خواهند شد. این تصمیم نشان میدهد که بحران انباشت ریسک از سطح داخلی شرکتها فراتر رفته و تهدیدی برای سطح عمومی اقتصاد است.
ریشههای سقوط؛ رقابت ناسالم و تورم درمان
تلاشی که برخی شرکتها برای بزرگ نشان دادن سهم خود از بازار به راه انداختند، نتیجهای جز خالی شدن صندوقها نداشت. نرخشکنیهای غیرفنی برای جذب مشتری، در کنار کاهش ارزش پول ملی، تراز مالی شرکتها را به شدت تحتتاثیر قرار داد.
در این میان، تورم سنگین در بخش درمان فشار مضاعفی بر این صنعت وارد کرد. شرکتها با پذیرش ریسکهای بیش از حد و قیمتگذاری اشتباه، خود را در وضعیتی قرار دادند که اکنون مجبور به پذیرش برخوردهای انضباطی هستند.
ناترازی در صنعت بیمه به چه معناست؟
به زبان ساده، ناترازی زمانی رخ میدهد که درآمد حاصل از پذیرش ریسک با هزینههای واقعی آن تناسب نداشته باشد. این شکاف مالی به حدی است که حتی درآمدهای سرمایهگذاری یا سود حاصل از دیگر رشتههای بیمهای نیز نمیتواند آن را پوشش دهد.
اما از منظر فنی، ناترازی تنها با یک شاخص تعریف نمیشود و مجموعهای از ضعفهای ساختاری را در بر میگیرد، از جمله:
- ضعف در کفایت سرمایه و توانگری مالی
- نقصان در ارزشگذاری ریسک و ریسک قیمتگذاری
- ضعف در کفایت ذخایر و ریسک نقدینگی
- مطالبات خارج از استاندارد و ریسک اعتباری
- رشد نامتوازن پرتفو و افول حاکمیت شرکتی
- تمرکز بیش از حد ریسک و ناتوانی در ایفای تعهدات